Miten välttää velkavankeus

Velkavankeudella tarkoitetaan taloudellista tilannetta, johon henkilö on hankkiutunut tahtomattaan useiden lainojen erääntymisen myötä. Maksamattomien velkojen painaessa päälle velallinen on ehkä yrittänyt paikata tilannetta ottamalla aina vain yhden uuden lisälainan pakotieksi. Kun yhä useampi otetuista lainoista on erääntynyt ja kerryttänyt velkasummaa entisestään, kehärakenne on valmis. Velkavankeudesta puhutaan, kun velallinen on siinä tilanteessa, ettei ulospääsyä tilanteesta tunnu olevan. Velat kasvavat korkoa jatkuvasti, eikä varsinaisen velkasumman lyhennyksiin yksinkertaisesti ole varaa. Mikä avuksi?

Ensimmäinen vaihe ongelman ratkaisemiseksi on ongelmallisen tilanteen tajuaminen. Pysähtyminen ongelman – sen faktan, ettei veloista tunnu enää mahdollista päästä eroon omin avuin – äärelle auttaa miettimään realistisia ratkaisuvaihtoehtoja. Ensimmäiseksi on tärkeää olla yhteydessä velkojaan. Taho, jolta velka on lainattu, on paras yhteistyökumppani asioiden sopimiseen. Takaisinmaksuaikataulun päivittäminen voi auttaa tai ainakin antaa lisäaikaa asioiden miettimiseen. Jos hyvin käy, ulkopuolisia tahoja ei tarvita, vaan ongelma selviää pikkuhiljaa ajan kanssa velalliselle sopivan maksuaikataulun ja kurinalaisen kulutuskäyttäytymisen turvin.

Erityisen tärkeää on siis oman kulutuskäyttäytymisen tarkkailu. Jos velkakierre on seurausta holtittomasta luottokierteestä, joka on syntynyt luotujen tarpeiden tyydyttämisestä, on aiheellista miettiä omia tarpeitaan. Mikä on todella niin tärkeää, että sen vuoksi on otettava kallista lainarahaa – sen sijaan, että mitoittaisi oman kuluttamisensa tulotason mukaiseksi? Asumiskustannukset, elintarvikkeet ja pakollinen liikkuminen ovat perustarpeita. Sen sijaan luxus-huonekalut, jatkuvat ravintolaillat ja uusinta mallia oleva auto ovat asioita, joiden kohdalla kannattaa joskus vastustaa mielihalujaan ja tyytyä vähempään.

Joskus voi olla järkevää yhdistää monta pientä velkaa yhdeksi isommaksi. Tästä seuraa usein säästöä koroissa ja muissa kustannuksissa, kuten tilinhoitomaksuissa. Kulutusluottojen ja pikavippien kuittaaminen pankkilainalla on korkojen ja muiden kustannusten puolesta edullinen vaihtoehto, muttei yleensä järjesty ilman takaajaa. Takuiden ja/tai takaajien puuttuessa voi kääntyä Takuu-Säätiön puoleen. Säätiö takaa lainoja velkakierteeseen joutuneille, joiden on mahdollista selvitä veloistaan. Ehtona on, että syyt, jotka johtivat ylivelkaantumiseen, on nyttemmin selvitetty ja hoidettu pois päiväjärjestyksestä. Usein velkaantuminen on alkanut jonkinlaisen addiktion tai elämäntilanteen muuttumisen (muutto ensimmäistä kertaa omaan kotiin, työttömyys, avioero) myötä.

Jokaisen kuluttajan saatavilla oleva ulkopuolinen apukeino on myös oman kunnan talous- ja velkaneuvoja. Palvelu on maksutonta. Talous- ja velkaneuvojan avulla voi kartoittaa oman velkatilanteensa, jolloin on mahdollista saada ohjausta velkojen järjestelymahdollisuuksista (esimerkiksi uusi maksuaikataulu) sekä opastusta juuri omaan tilanteeseen sopivien tukipalvelujen äärelle. Neuvoja voi toimia myös apuna velkojien kanssa neuvoteltaessa. Joskus on myös laadittava tuomioistuimelle tehtävä velkajärjestelyhakemus sekä maksuohjelma. Talous- ja velkaneuvoja auttaa molempien laatimisessa ja tarkistamisessa.

Ylivelkaantuneen on mahdollista saada apua usealta eri taholta, mutta usein apua on tajuttava itse hakea – tai jopa vaatia. Jos ongelmaansa ei tiedosta, avun hakeminenkaan ei luonnollisesti tunnu tarpeelliselta. Kuluttajaliitto tarjoaa internet-sivuillaan mahdollisuuden testata, uhkaako ylivelkaantuminen. Myös läheiset ovat usein hyvä mittari oman taloudellisen tilanteen testaamiseen. Jos ympäriltä kysyttäessä (tai jopa kysymättä) satelee epäileviä vihjauksia: “Miten rahasi riittävät kaikkeen tuohon…?”, kannattaa kilauttaa pienen pientä hälytyskelloa korviensa välissä ja arvioida omaa taloudellista tilannettaan. Onko aihetta muutokseen, ja jos on, millaista? On aina helpompaa, jos tilanteen ehtii korjata ennen kuin lumipalloefekti on paisuttanut tilannetta järjettömästi.

Älä lainaa sikaa säkissä! – Kulutusluottoja.com

Kuluttajille on tänä päivänä tarjolla paljon erilaisia lainoja ja vippejä eri käyttötarkoituksiin. Perinteiset pankitkin, jotka menneisyydessä suhtautuivat kuluttaja-asiakkaisiin hyvin ylimielisesti, ovat omaksuneet ystävällisemmän asenteen ja tarjoavat nykyään myös erilaisia kulutusluottoja. On myös paljon pelkästään kulutusluottoihin erikoistuneita lainanantajia, jotka tarjoavat luottoja hyvinkin nopeasti ja ilman vakuuksia. Tämän lisäksi on olemassa pikalaina- ja pikavippiyrityksiä, joilta saa lainaa jopa muutamassa minuutissa jokainen täysi-ikäinen kuluttaja, jolla on käytössään verkkopankkitunnukset ja kännykkäliittymä, ja jolla ei ole luottotiedoissaan merkintöjä maksuhäiriöistä. Kaiken kaikkiaan kulutusluotto on tänä päivänä kophtuullisen helppo saada. Kuluttajan onkin usein vaikea selvittää mikä vaihtoehto tulee kussakin tilanteessa edullisimmaksi. Luottojen ehdot on tarkoituksella laadittu sellaisiksi, että välillä voi olla vaikea selvittää luoton kokonaishinta. Kuluttajaviranomaisten toimenpiteet ovat viime vuosina helpottaneet kuluttajan tilannetta, mutta paras apu edullisimman lainavaihtoehdon selvittämisessä on Kulutusluottoja.com –palvelu! Katsasta siis edullisin vaihtoehto ensin sieltä, ennen kuin otat lainaa 1000 EUR, lainaa 3000 EUR, tai mitä sitten tarvitsetkaan.

Kulutusluottoja.com on palvelu, joka kerää tietoja tarjolla olevista lainatuotteista useilta eri lainanantajilta. Tiedot pidetään aina mahdollisimman ajantasaisina, ja niihin pyritään sisällyttämään kaikki kulutusluottojen kulut mahdollisimman kattavasti. Useimmat tietävät, että kulutusluottojen korot ovat tavallisia pankkilainoja paljon korkeampia, jopa yli 30% vuositasolla. Mutta lisäksi niihin voi sisältyä avausmaksuja sekä kuukausittain perittäviä tilinhoitomaksuja, jotka voivat muodostua merkittäviksi lisäkulueriksi. Käytäntö näiden suhteen vaihtelee eri luotonantajien välillä, mikä vaikeuttaa vaihtoehtojen vertailua entisestään. Mutta Kulutusluottoja.com –palvelu pyrkii huomioimaan nämäkin ylimääräiset maksut eri vaihtoehdoista tietoja kootessaan. Kulutusluottoja.com ei siis itse myönnä lainoja, vaan kerää eri mahdollisuuksista tietoja kuluttajien hyväksi.

Yleissääntö kulutusluotoissa ja muissa lainoissa on, että pidempi laina-aika luotolla on, sitä suuremmat ovat sen kokonaiskustannukset. Tämä johtuu siitä, että mitä kauemman aikaa pääoma on lainanottajan käytössä, sitä enemmän korkoa siitä peritään. Niinpä esim. 2000 euro laina tulee kalliimmaksi jos sen maksaa takaisin 2 vuodessa yhden vuoden sijasta. Mutta myös samansuuruisten ja samanpituisten lainojen kustannusten välillä voi olla suuriakin eroja eri kulutusluoton tarjoajien välillä. Jos joudut lainaamaan 2000 euroa rahaa ja tarvitset 2 vuotta lainan takaisin maksamiseen, on Sinulle suuri merkitys sillä, maksatko siitä korkoa ja muita kuluja yhteensä 500 euroa vai jopa 1000 euroa. Juuri tämän vuoksi kannattaa käyttää Kulutusluottoja.com –palvelu edullisimman vaihtoehdon selvittämiseksi!

Kaikki kulutusluottojen tarjoajat eivät välttämättä kysy tai tarkista tulojasi, mutta kaikki lainanmyöntäjät, myös pikavippiyritykset, tarkistavat luottotietosi. Muu on pääosin Sinun vastuullasi. Se, että luottotietosi ovat kunnossa tarkoittaa ainoastaan sitä, että olet hoitanut aikaisemmat laskusi ja muut maksusitoumuksesi asianmukaisesti. Kunnossa olevat luottotiedot eivät vielä kerro mitään tulevaisuuden lainojesi takaisinmaksukyvystä. Sinun onkin ennen kulutusluoton ottamista itse varmistauduttava siitä, että pystyt todella maksamaan sen takaisin korkojen ja muiden kulujen kera. Kulutusluottoja.com –palvelu pyrkii varmistamaan, että löydät omaan tarpeeseen sopivan lainan pienemmillä kuluilla, mutta edullinenkin kulutusluotto johtaa ongelmiin ellei sitä pysty hoitamaan sopimuksen mukaisesti. Niinpä on tärkeää, että tiedät itse tulosi ja menosi, ja kuinka suuria kuukausieriä pystyt niiden ohella suorittamaan kulutusluotoistasi. On myös tärkeää kontrolloida kulutusluottojen määrää. Monet vähittäisliikkeet tarjoavat edullisilta vaikuttavia osamaksuehtoja, jotka nekin ovat käytännössä kulutusluottoja. Yksittäisten osamaksusopimuksien kuukausierät voivat vaikuttaa pieniltä, mutta kun niitä on paljon yhdessä voivat summat muodostua yllättävänkin suuriksi, varsinkin sellaisille kuluttajille, joilla on tapana tehdä paljon heräteostoksia. Kuluttajaluottoja.com pyrkii edistämään vastuullista kuluttajarahoitusta. Maksuhäiriöt ja luottotappiot eivät ole kenenkään etu.